Qual a melhor opção: consolidar ou renegociar créditos?

Se pensa que vai ter dificuldade em cumprir os seus compromissos financeiros, está na altura de pensar em renegociar ou consolidar os seus créditos.

A guerra na Ucrânia, o aumento da inflação e a subida das taxas de juro podem provocar ansiedade e uma pressão extra sobre o seu orçamento, sobretudo se estiver a pagar prestações de crédito. Se neste momento, o seu objetivo é reduzir o impacto das prestações no seu orçamento mensal, tem duas opções: renegociar ou consolidar os créditos. Caso as suas despesas sejam superiores a 35% do rendimento do seu agregado familiar, significa que a taxa de esforço é demasiado elevada e deverá pedir aconselhamento especializado. Qualquer redução nas prestações a pagar, poderá criar uma poupança que poderá vir a ser necessária mais tarde. Mas não se esqueça que, a longo prazo, poderá ter que vir a pagar mais.

Para o ajudar a decidir qual a melhor opção para o seu caso, os intermediários de crédito da MAXFINANCE irão analisar o seu orçamento, calcular a taxa de esforço e apresentar-lhe uma solução à medida, de acordo com os seus rendimentos mensais e com as suas despesas com créditos. Quer opte por renegociar ou consolidar créditos, o objetivo é continuar a cumprir com as suas obrigações financeiras.

RENEGOCIAR CRÉDITOS

A renegociação de créditos significa alterar as condições do crédito junto da sua instituição bancária, com o objetivo de reduzir o valor da sua prestação mensal. A existência de um regime jurídico sobre a renegociação de crédito abre um maior espaço para ajustar as condições contratuais para uma situação financeira mais favorável, que na prática vai fazer com que fique a pagar menos pelo financiamento mensalmente. Existem várias formas de o conseguir, todas com vantagens e desvantagens. Fique a conhecer algumas destas opções.

Prolongar o prazo de pagamento do crédito

Quanto maior o prazo do crédito, menor será a prestação mensal, já que o empréstimo será amortizado em mais meses do que o inicialmente acordado. Mas, a longo prazo, o custo total do empréstimo será maior já que terá de pagar mais juros. Tenha em atenção todos os custos associados ao empréstimo, nomeadamente juros, comissões bancárias, impostos e outros encargos.

Negociar o spread

Se o seu crédito tem uma taxa de juro variável indexada à Euribor, pode negociar o spread.  A redução do spread leva a uma redução da prestação mensal e do custo total final de financiamento. A outra opção será a de alterar a sua taxa variável para taxa fixa, que pode reduzir a incerteza quanto ao montante de juros a pagar, mas se a Euribor baixar pode deixar de compensar.

Negociar um período de carência

Poderá negociar um período de tempo durante o qual apenas pagará juros, o que poderá reduzir a sua prestação mensal no período acordado, mas que a aumentará nas seguintes.

Alterar o plano de pagamento

Os créditos permitem por norma a amortização de capital durante toda a vida útil do empréstimo. De forma a reduzir a prestação, poderá negociar a alteração desta amortização, pedindo para adiar o reembolso de uma parte do capital para a última prestação do empréstimo. As prestações são mais baixas durante o empréstimo, uma vez que parte do capital não será reembolsado, mas para compensar a última prestação será muitos mais elevada.

Amortizar crédito

Se tiver esta possibilidade, pondere amortizar parte do crédito. Pagar parte do empréstimo vai reduzir o valor em dívida e o montante da prestação mensal vai descer.  No entanto, é necessário avaliar se está disposto a abdicar das suas poupanças.

CONSOLIDAR CRÉDITOS

Se tem vários créditos, a consolidação pode ser a solução para não falhar o pagamento de nenhum deles. Ao fazer esta consolidação ficará a pagar um único crédito, a um único banco. Ficará a pagar uma única prestação e o prazo aumenta substancialmente, para além de ser mais fácil a respetiva gestão, já que mensalmente apenas terá de fazer um pagamento. Ao nível de vantagens, o risco de incumprimento dos diferentes créditos diminui e a probabilidade de falhar o pagamento é menos elevada.

Porém, um crédito consolidado pode ter desvantagens e, apesar das taxas de juro serem mais atrativas a curto prazo, ao aumentar o prazo de reembolso pagará mais juros pelos créditos a longo prazo. Para além disso, deverá ter em conta que aderir a esta solução implica amortizar as suas dívidas originais, o que poderá ter custos com comissões de reembolso antecipado. Além das desvantagens acima, consolidar créditos pode ainda implicar custos de natureza legal relativos ao novo contrato de crédito.

Se o crédito consolidado for um crédito pessoal, o prazo não será muito alargado. Os créditos pessoais, embora de valor mais baixo, por serem de prazo mais curto, são aqueles que têm muitas vezes um peso maior nas responsabilidades financeiras. Quanto aos créditos ao consumo, se a taxa de juro for variável não sofre penalizações, mas se for fixa pode ir até 0,5% do valor amortizado, ou até 0,25% se for o último ano de contrato.

No caso do crédito habitação, esta comissão pode ir até 0,5% do valor amortizado se tiver uma taxa de juro variável, e até 2% se for uma taxa de juro fixa. No entanto, tenha em atenção que em relação a créditos habitação com uma taxa variável, até dezembro de 2023 está em vigor um novo decreto-lei que determina a dispensa da comissão de reembolso antecipado.

Se a situação económica atual pode, a curto prazo, impedi-lo de cumprir os seus compromissos financeiros, não adie e procure o aconselhamento especializado de forma totalmente gratuita e sem compromisso. A MAXFINANCE garante uma maior facilidade de aprovação, simplificação e rapidez de acompanhamento ao longo de todo o processo, seja qual for a opção que seguir para poupar com os seus créditos.